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Planifier ses arrangements de fin de vie n'est pas l'idée que la plupart des gens se font d'un après-midi agréable, mais c'est une considération financière de plus en plus courante pour les Canadiens. Les plans funéraires prépayés promettent la tranquillité d'esprit et une protection contre l'augmentation des coûts, mais sont-ils vraiment un bon investissement? Explorons les avantages, les inconvénients et tout ce qu'il faut savoir pour prendre une décision éclairée.
Qu'est-ce qu'un plan funéraire prépayé?
Des funérailles prépayées, c'est exactement ce que ça semble être : vous planifiez et payez vos services funéraires à l'avance. Au Canada, ces plans vous permettent généralement de :
- Fixer les prix d'aujourd'hui pour des services futurs
- Préciser vos préférences pour la cérémonie, l'inhumation ou la crémation
- Réduire le fardeau émotionnel et financier pour votre famille
Comme l'explique Janet Miller de Saskatoon : « Après le décès de mon mari et quand j'ai vu combien tout coûtait, j'ai décidé de régler mes propres arrangements. Mes enfants n'auront pas à se demander ce que je voulais ou à se démener pour payer. »
La popularité croissante des funérailles prépayées
Avec des funérailles traditionnelles au Canada coûtant maintenant entre 7 000 $ et 12 000 $, beaucoup de Canadiens examinent les options prépayées. Selon l'Association des services funéraires du Canada, les arrangements funéraires prépayés ont augmenté de près de 40 % au cours de la dernière décennie.
Cette tendance reflète à la fois l'augmentation des coûts funéraires et un désir croissant d'alléger le fardeau des membres de la famille pendant une période difficile.
Principaux avantages du prépaiement de vos funérailles
Protection des prix dans un marché inflationniste
L'un des principaux avantages est de vous protéger, vous et votre famille, contre l'inflation. Les coûts des funérailles augmentent plus rapidement que le taux d'inflation général, avec des prix qui augmentent d'environ 5 à 7 % par année dans de nombreuses régions.
« J'ai payé 8 500 $ pour mes arrangements en 2018 », partage Robert Thompson, 72 ans, de Halifax. « Le même forfait coûterait plus de 11 000 $ aujourd'hui. Ce sont des économies que ma succession appréciera certainement. »
Tranquillité d'esprit pour tous les concernés
Quand vous prépayez, vous ne faites pas que des arrangements financiers – vous offrez un soulagement émotionnel à votre famille. Ils n'auront pas à prendre de décisions difficiles pendant leur deuil ou à s'inquiéter de respecter correctement vos souhaits.
Réduction potentielle de la pression financière sur vos proches
Sans planification préalable, les familles se retrouvent souvent à prendre des décisions coûteuses dans un moment de vulnérabilité émotionnelle. Des funérailles prépayées éliminent cette pression financière à un moment où vos proches sont le moins équipés pour y faire face.
Considérations importantes avant de vous engager
Comprendre ce qui arrive à votre argent
Au Canada, les salons funéraires doivent placer les fonds prépayés dans des comptes en fiducie ou des polices d'assurance, mais les règlements varient selon la province. Avant de signer tout contrat, demandez :
- Comment mon argent est-il protégé?
- Qu'arrive-t-il si le salon funéraire change de propriétaire ou ferme ses portes?
- Est-ce que je peux transférer mon plan à un autre fournisseur si je déménage?
Les protections provinciales varient considérablement
La protection des consommateurs pour les funérailles prépayées diffère d'une province à l'autre. L'Ontario et la Colombie-Britannique ont certaines des réglementations les plus strictes, tandis que d'autres provinces offrent moins de surveillance. Renseignez-vous sur les lois de votre province ou consultez un conseiller financier familier avec les règlements locaux.
Politiques de remboursement et d'annulation
La vie change, et vos plans aussi parfois. Jean Martin de Montréal l'a découvert personnellement : « Quand j'ai décidé de déménager à Victoria pour être plus proche de ma fille, j'ai découvert que mon plan prépayé avait des frais d'annulation de 20 %. C'était 1 700 $ que je n'avais pas prévu perdre. »
Assurez-vous de comprendre :
- Pouvez-vous annuler le contrat si vous changez d'avis?
- Recevrez-vous un remboursement complet en cas d'annulation?
- Qu'arrive-t-il si vous déménagez dans une autre ville ou province?
Alternatives à considérer
Mettre de l'argent de côté sans prépayer
Plutôt que de payer directement un salon funéraire, certains conseillers financiers recommandent d'établir un compte d'épargne dédié ou d'acheter une police d'assurance-vie temporaire spécifiquement pour les dépenses funéraires.
« Je recommande aux clients d'établir une fiducie funéraire ou un CELI désigné plutôt que de prépayer directement », explique la planificatrice financière Marie Bouchard. « Cela leur donne plus de contrôle et de flexibilité tout en s'assurant que l'argent sera là quand il le faudra. »
Documenter vos souhaits sans engagement financier
Vous pouvez créer un plan funéraire détaillé et le partager avec les membres de votre famille sans payer à l'avance. Cette approche fournit des directives sans verrouiller des arrangements financiers.
Faire le bon choix pour votre situation
La valeur des plans funéraires prépayés varie selon votre situation. Ils pourraient valoir la peine d'être considérés si :
- Vous voulez vous protéger contre l'augmentation des coûts funéraires
- Vous avez des souhaits spécifiques que vous voulez voir respectés
- Vous voulez minimiser le fardeau décisionnel de votre famille
- Vous êtes préoccupé par l'admissibilité aux prestations gouvernementales (car les funérailles prépayées sont souvent exemptées des calculs d'actifs)
Cependant, ils pourraient ne pas être idéaux si :
- Vous prévoyez déménager dans une autre province ou un autre pays
- Vous avez un budget serré avec des priorités financières plus immédiates
- Vous préférez une flexibilité maximale avec vos fonds
En conclusion
Pour de nombreux Canadiens, les plans funéraires prépayés offrent une précieuse tranquillité d'esprit et une protection financière. Pour d'autres, des arrangements alternatifs ont plus de sens. Comme pour la plupart des décisions financières, le bon choix dépend de votre situation personnelle, de vos valeurs et de vos priorités.
Quelle que soit votre décision, le cadeau le plus important que vous puissiez faire à vos proches est la clarté concernant vos souhaits et un plan pour les réaliser sans contrainte financière inutile. Que cela implique un contrat funéraire prépayé ou un autre arrangement, prendre le temps de considérer ces questions maintenant peut faire toute la différence plus tard.